Lembre-se que o empréstimo imobiliário significa a tomada de dinheiro emprestado. Não conseguir cumprir com o contrato (número de parcelas, valor da prestação, etc.) implica em perder as prestações já pagas e o imóvel. É imprescindível analisar e escolher bem não só um imóvel que caiba no seu bolso, como o plano para que ele se torne seu.

Os empréstimos imobiliários disponíveis no país são o Sistema Financeiro da habitação (SFH), financiamento direto, carteira hipotecária e linhas de crédito especiais da CEF (Caixa Econômica Federal). As taxas de juros e os prazos dos contratos costumam ser vantajosos, mas é preciso avaliar sua capacidade pagadora. Para empréstimo pelo SFH, o imóvel não pode ultrapassar o valor de R$350.000, e pode ser financiado até 70% do valor do imóvel, a 12% de juros ao ano. O empréstimo deverá ser quitado em no máximo 15 anos, com reajustes pela TR e o valor da prestação não pode ultrapassar 25% da renda familiar. Na Carteira hipotecária, o imóvel financiado tem que estar acima de R$350.000 e os juros são de 12,5% ao ano. O reajuste e o prazo máximo são como os do SFH, mas pode ser comprometido até 33% da renda familiar. No empréstimo imobiliário direto com as construtoras, essas normalmente financiam de 60 a 70% do imóvel, mas o prazo máximo de quitação é de 6 anos, com taxas de 12% ao ano.

Para os empréstimos imobiliários disponíveis na Caixa Econômica Federal, vale uma visita ao site ou à agência mais próxima. Existem diversas linhas disponíveis (FGTS, SBPE, SFI) e cada um deles tem características e requisitos próprios. Um deles pode ser o mais adequado às suas necessidades.

    As notas são mais utilizadas no comércio de bens de menor valor – na compra de bens ou mercadorias a prazo, utilizamos cheques (um tipo de nota de crédito comercial) ou abrimos um crediário onde assinamos notas promissórias (outro tipo de nota de crédito comercial). Para bens móveis ou imóveis de maior valor, as cédulas de crédito comercial são as mais empregadas. A diferença de cédula para nota é que a primeira constitui uma promessa de pagamento com garantia real. Essa garantia pode ser a hipoteca, o penhor ou a alienação fiduciária. As notas de crédito comercial também são uma promessa de pagamento, mas sem garantia real.

    A hipoteca é uma cédula de crédito comercial em que um devedor confere a um credor direito sobre um bem imóvel, ficando esse bem como forma de resgate da dívida, caso o devedor não arque com o pagamento. O bem imóvel permanece na posse do proprietário (o devedor), mas pode ser alienado judicialmente caso o devedor não pague a dívida.
   
    O penhor é outra cédula de crédito comercial. Nele, o devedor passa para o credor a posse de um bem móvel. O credor então passa a ter o direito de vender judicialmente aquele bem para resgatar a dívida do devedor, caso ela não seja paga no vencimento. O penhor incide sobre bens móveis, como máquinas, veículos, jóias, etc. Em alguns casos, o bem só passa para o credor se o devedor não pagar. Em outros, como as jóias, o bem permanece com o credor e é resgatado pelo devedor quanto ele salda a dívida.

    A terceira cédula de crédito comercial é a alienação fiduciária. Nela, um bem móvel ou imóvel é dado como garantia na contratação de um empréstimo. Enquanto a dívida não for paga, o devedor não pode negociar o bem com terceiros, mas pode utilizá-lo. Por exemplo, um veículo em alienação fiduciária pode ser usado pelo devedor enquanto não acaba de pagá-lo, mas não pode ser vendido. O mesmo se dá com um imóvel – o devedor pode morar nele, mas não pode negociá-lo antes de quitar a dívida.

Para as empresas em implantação, existe um crédito empresa específico – é a linha de crédito MIPEM-FAT do PROGER/BB. É preciso ser cliente do banco por pelo menos 6 meses.

Aliás, a abertura de conta é exigida pela maioria dos bancos para que a empresa tenha acesso às suas linhas de crédito.

Para as empresas já em funcionamento, existe um leque de opções de crédito. Existem linhas de crédito para capital de giro, cheque especial para empresas, antecipação de recebíveis, fiança bancária, financiamento de impostos, adiantamento a fornecedores, etc. Fundos especiais do BNDES/FINAME são repassados aos bancos que podem oferecer esse crédito às empresas para financiamento de máquinas, equipamentos e frota de veículos. Esses mesmos fundos podem ser utilizados para financiar a modernização, expansão ou capacitação tecnológica e de pessoal das empresas.

A maioria dos bancos solicita garantias para fornecer crédito às empresas. Essas garantias podem ser aval, fiança, cédulas de crédito, cartas de crédito ou hipotecas, além das conhecidas duplicatas, notas promissórias e penhor. É importante que o empresário tenha clareza quanto à necessidade de empréstimo e procure o agente financeiro que possui a linha de crédito adequada aos seus objetivos e porte. Também é de fundamental importância que empresário à procura de financiamento apresente essa necessidade de forma clara e precisa, inserida dentro de um plano de negócios, a fim de obter sucesso conquistando o crédito necessário às atividades de sua empresa.

Para conceder crédito, os bancos fazem uma profunda análise do cliente que solicita o empréstimo, seja ele pessoa física ou jurídica. No caso das pessoas físicas, existem hoje nos bancos crédito pessoal, crédito imobiliário, crédito consignado, crédito salário e outros tipos de crédito. Para pessoas jurídicas, existe toda uma gama de crédito disponível nos bancos para financiar a aquisição de equipamentos, capital de giro e outras necessidades das empresas.

Pessoas físicas são avaliadas pelo banco quanto á sua capacidade de crédito. O banco concederá o crédito após análise dos riscos envolvidos. O Banco Central possui um banco de dados em permanente atualização que lista o histórico do crédito de pessoas físicas e jurídicas.

No caso de pequenas empresas, para liberar o crédito os bancos analisam o cadastro da empresa e de seus sócios. Também avaliam se dispõe da linha de crédito adequada para a empresa e definem as garantias que serão necessárias para o fechamento do negócio.

Os interessados em ter acesso ao crédito fornecido pelos bancos devem avaliar suas reais necessidades e capacidade de endividamento, isto é, a capacidade de pagar as dívidas contraídas com o empréstimo. Com os altos juros cobrados no Brasil, é essencial que o cliente esteja seguro da necessidade de contrair crédito no banco, assim como deve ter em mente a importância de verificar a viabilidade do pagamento da dívida contraída.

Na história do mercado imobiliário brasileiro podem-se distinguir fases bem marcadas, acompanhando as crises econômicas e a legislação existente. A primeira legislação do setor só veio a ser implantada em 1964, sendo um marco importante para a regulação e organização do setor, tornando as relações do mercado imobiliário mais estáveis e abrindo caminho para a criação do Banco Nacional de Habitação, em 1966. O chamado BNH financiou em larga escala e atingiu praticamente todos os níveis de renda no país. Com a estagnação econômica e os altos índices de inflação dos anos 80, o mercado sofreu uma forte desorganização, culminando com extinção do BNH. A década seguinte só fez aumentar a desorganização do setor, que sofreu um encolhimento e partiu para os financiamentos diretos, em que a própria construtora financiava seus imóveis. Esse modelo possuía graves limitações e terminou por mostrar-se inviável para o setor.

Hoje, com a Lei 10.931 de agosto de 2004 em vigor, novas regras vieram para incentivar o mercado imobiliário. As inovações da lei aliadas a uma ambiente econômico favorável deu um novo impulso aos financiamentos. Em 2006, os financiamentos imobiliários do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo foram de R$ 9,5 milhões e em 2007 continuam crescendo. Os especialistas afirmam que as medidas do PAC (Programa de Aceleração do Crescimento) irão melhorar ainda mais o mercado imobiliário.

O mercado imobiliário mantém-se como um mercado interessante do ponto de vista do investidor, sendo o imóvel um ativo seguro que, apesar da menor rentabilidade e liquidez, sempre encontra compradores.

De acordo com o Banco Central, o crédito rural pode ser utilizado para custear as despesas do ciclo produtivo, assim como para investir em bens ou serviços relacionados à produção e a comercialização dos produtos agropecuários. O beneficiamento e a industrialização dos produtos agropecuários também podem ser financiados pelo credito rural.

Em princípio, todo produtor rural,seja pessoa física ou jurídica, pode utilizar o crédito rural, bem como as cooperativas de produtores rurais. Pessoas físicas ou jurídicas que trabalhem com pesquisa e produção de mudas, sementes, sêmen, inseminação artificial, pesca comercial e serviços mecanizados de natureza agropecuária também podem se beneficiar do crédito rural. Atualmente, algumas instituições financeiras estão abrindo créditos especiais para a produção de agricultura orgânica.

Para obter o credito rural, as exigências variam de acordo com a instituição financeira. As instituições verificam a idoneidade do pleiteante e, via de regra, exigem a apresentação de um plano ou projeto para utilização dos recursos pleiteados. É normal também que seja exigido um planejamento de prazos para o desembolso e reembolso do empréstimo obtido. As instituições financeiras podem tomar como garantia para empréstimo a penhora da produção ou bens moveis e imóveis, desde que sejam aqueles permitidos pelo Conselho Monetário Nacional.

O pagamento do credito rural contraído é feito após um período de carência, variável conforme a atividade agrícola em questão. Uma das vantagens do crédito rural é que as taxas de juros são normalmente mais baixas que as de outros tipos de financiamento, podendo variar de 2 a 25% conforme a instituição financeira. Existem ainda programas específicos de empréstimo para o campo que fazem parte das políticas publicas do Ministério da Agricultura.

Cerca de 65% das captações em poupança dos bancos federais tem que ser aplicadas em credito rural. O Banco do Brasil é o maior financiador agrícola do país, mas tanto instituições públicas     quanto privadas estão autorizadas a fornecer o crédito rural. Informe-se no site do Banco central, em sua cooperativa ou nos bancos de sua região.

O problema é que muitas vezes não conseguimos manter as rédeas em nosso orçamento doméstico e nos vemos obrigados a conseguir dinheiro além de nossa renda habitual para saldar dívidas, compromissos mal planejados ou gastos imprevistos e urgentes. A opção é fazer um crédito pessoal.

Existem diversas modalidades de crédito pessoal disponíveis no mercado. O consumidor deve estar atento a taxas, condições de pagamento, prazos, valores e tipos de reajuste de prestações. Também é fundamental avaliar a instituição financeira que oferece o crédito pessoal. O crédito pessoal normalmente é oferecido por bancos e por financeiras. No caso dos bancos, procure o gerente e informe-se sobre as modalidades e taxas de crédito pessoal que você tem acesso. Lembre-se que nem sempre o fato de ter conta em um banco garante a você as melhores condições. No caso de financeiras, costumam oferecer credito pessoal com menos burocracia, mas os juros costumam ser ainda mais altos. Com juros tão altos, é fácil o devedor perder o controle de sua dívida e o que parecia solução acaba aumentando o problema.

Tenha em mente que o credito pessoal pode facilitar sua vida num momento difícil, com gastos imprevistos ou urgentes para os quais não é possível uma outra saída. Se o crédito pessoal for a única opção para você no momento, pesquise. O Banco Central publica em seu site um quadro atualizado das taxas praticadas pelas instituições. Compare. E lembre-se de consultar também a lista das instituições mais reclamadas, no próprio site do BC.

Algumas considerações devem ser feitas já mesmo antes de procurar um financiamento imobiliário adequado. Primeiro, é importante ter em mente qual a quantia máxima de que você pode dispor para pagar o financiamento. Em segundo lugar, é importante decidir qual o tipo de imóvel adequado para você e sua família. Com esses dados em mente, o caminho a seguir é procurar os bancos que oferecem essa modalidade de financiamento.

Lembre-se de procurar por instituições respeitadas, para sua segurança. Mas não se esqueça de pesquisar entre os diversos bancos aquele que irá oferecer as melhores condições. Entre os bancos que oferecem financiamento imobiliário, existem variações quanto à taxa anual de juros, tipos de reajuste, valores máximos financiados e outros importantes fatores que você deve avaliar. Lembre-se que o financiamento imobiliário equivale à tomada de um empréstimo em dinheiro. Esse valor em dinheiro mais o custo cobrado para empresta-lo  é o que você estará pagando ao longo dos anos. Caso não consiga arcar com as prestações e não consiga pagar o empréstimo contraído, a instituição pode e tomará as medidas necessárias para tomar posse do bem que foi adquirido com o dinheiro emprestado.

O Banco Central é o responsável por normatizar e controlar as regras do processo de financiamento imobiliário. Os bancos estão autorizados a impor diversos limites. A idade mínima para solicitar um empréstimo é de 21 anos e a idade máxima é aquela que, quando somada ao tempo de financiamento em anos, não ultrapasse os 75 anos de idade. A renda mínima será exigida conforme o imóvel escolhido e o montante a ser financiado. Também é preciso estar preparado para fornecer à instituição diversos documentos atualizados, entre eles, certidões de nascimento e casamento, registro de identidade e cpf, três últimos contracheques, carteira de trabalho, declaração de Imposto de Renda e certidões de nada consta nos níveis estaduais e federais.

Procure os bancos de sua cidade ou região e informe-se sobre os planos existentes, condições e requisitos. Compare-os detalhadamente antes de tomar uma decisão. A compra de um imóvel requer um alto investimento para a maioria das pessoas e deve ser uma escolha bem avaliada.